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【高龄安养信託正夯】老本专款专用安养信託让退休无虞

来源:V与生活 2020-06-14 00:42:43
【高龄安养信託正夯】老本专款专用安养信託让退休无虞

「窦奶奶!」一听到有人这幺喊自己,87岁的窦玉书总会嘀咕说:「我虽然八十多岁了,可是没生孩子,也没孙子,为什幺要喊我叫『奶奶』呢?」窦玉书年轻时跟着先生辗转来到台湾,2人一起生活了50年,先生却早一步过世,自此她一人独居。

 

银行约定汇费用 安居养生村

「我很能独处,一直到现在都还是自己烧饭吃。」即使目前入住有供应三餐的养生村,熟识她的人都知道,窦大姐不喜欢麻烦别人。事实上,窦大姐凡事自己来,她戏称自己是「老宅女」,就爱待在房里听蓝调音乐,整理阳台兰花,有时好友打电话来抱怨先生跟子女,她也乐意充当家务事垃圾筒。环视窦玉书独居的一房二厅布置,不难感受到她很享受一个人的生活。

窦玉书卖掉房子、搬进安养机构,同时规划安养信託约定银行每月定期支付机构住宿费及一笔日常开销。

早在十几年前先生过世时,窦玉书就帮自己买好生前契约,人生最后一哩路怎幺走,已经做好準备;四年半前她独居台中,一场突如其来的地震把家里柜子震倒,她无力处理,因而让她意识到自己是时候搬进安养机构了,于是她卖掉房子,透过「无子西瓜社会福利基金会」的协助,拿出300万元成立安养信託,入住长庚养生村。

「现在银行受託每个月会帮我汇钱给养生村,又有无子西瓜基金会当我的信託监察人,以后要是我脑筋不清楚了,也不担心没人照顾我。」窦玉书娓娓道来,早年她和先生住在台北外双溪,和前监察院长王建煊是同社区邻居,后来因缘际会和王院长联络上,才知道他创办了无子西瓜基金会关怀没有子女者的晚年。

身体硬朗的窦玉书感叹说:「再过3年就90岁了,我心理有準备也接受,晚年不会有太多时间,趁着还能动的时候,生活要过得有品质!」她透露,目前包括养生村住宿费用及日常开销的花用,都由银行每月约定给付的4万元支应,首笔300万元的信託财产可供她在养生村住上6年,往后若是身体行动不便,她也已计画好要再延续安养信託,入住其他能让自己获得妥善照顾的机构。

信託是将财产交付他人管理的制度,受託银行可以依据委託人的要求及需求,提供客製化服务。委託人与受益人为同一人时,委託人可随时修改或终止契约,若上述二者非同一人,可事先约定委託人是否保留变更受益人及处分信託利益的权利。

 

监护宣告再信託 保障失智者

窦玉书是独老的一例,但可别以为有伴侣或有子女就不需思考老后财务,随着高龄化社会来临,任何人都可能比伴侣多活10年以上,甚至可能面临失智风险,即使膝下有子女也未必等同有万应公。想拥有自己理想中的尊严老后,善用安养信託是不错的选择,让退休金可真正用在自己身上。

像是80多岁的陈妈妈患有严重失智症,家人为了确保陈妈妈近1000万元的养老金能够支应往后的医疗及养护费用,避免被无端挪用或遭诈骗集团骗取,于是儿子向法院声请「监护宣告」(证明因失智症导致不能为意思表示或受意思表示),经法院裁定由2名儿子共同监护陈妈妈后,再由儿子代理成立安养信託,将陈妈妈的财产交付信託,而这笔信託财产后来是由其他没有担任监护人的子女担任信託监察人,等于由所有子女一起守护妈妈的终老财产。

老后生活想要多彩多姿,要有老本、老友、健康及兴趣。

「透过法院的监护宣告再成立信託,可以解决像失智这样的案例,不过,信託当然还是由财产所有人在精神和心智状况无虞下,自己担任委託人即早规划最好,因为那才是当事人最想要的内容。」国泰世华银行信託部协理赵子仁观察表示,现在已经有越来越多的长者重视自己的财产自主权,甚至是子女鼓励父母办理安养信託的个案也日渐增多。

 

余额不足再加码 可延续机制

早期民众会以为,信託是为有钱人打理遗产,所以常有办理信託不是需要準备很多钱吗?信託管理费不是很贵吗?等类似疑问。但其实小钱或者缺乏财产管理能力的民众,更可以透过信託来确保财产安全。

赵子仁以自家银行为例:「办理信託没有最低门槛金额,但因信託管理费是以财产规模计算,通常年费率在0.3%~0.5%之间,加上还有最初的签约费(3000元~5000元间)和可能产生的修约费(500元~数千元间),以及须支应退休后的医疗及养护费用,委託人至少有300万元较合适。」

无子西瓜基金会专案主任林美香分享:「过去透过我们担任信託监察人并入住养老机关的个案,会要求信託财产至少有400万元,近期这个门槛已经降至200万元,但一样会规定当信託财产帐上只剩下100万元时,委託人必须再加码补钱延续信託机制。

安养信託架构图

林美香以实际接触的个案指出,部分长者不喜欢一次放太多钱在信託里,一方面考量定存利率低,一方面手上资金可能另有他用,「很多保守长辈喜欢先信託一笔钱,等快不够用再增加交付金额,而这种弹性做法在信託机制里也是可行。」

赵子仁强调,财产交付信託,除了确保专款专用外,也可以做有效率的投资运用,但目前最常见的信託财产运用是放定存,以目前一年期定存固定利率1.035%计算,足够支应一年的信託管理费。

 

社福团体或亲友 指定监察人

但其实信託财产也可投资基金和股票,委託人只需负担标的买卖的手续费和相关费用,受託的银行端并不会因为这类投资行为另外再收取服务费。「实务上,信託属长期规划,委託人可选择适合长期投资的标的,而银行站在受託人立场,也不乐见民众成立信託却忽视保障资产目的,进行积极又短期的投资,尤其当委託人指示将信託财产运用在超过其风险承受等级的标的时,受託银行可拒绝。」赵子仁说。

专家最后补充,由于信託期间可能长达20~30年,建议委託人在指定信託监察人时,除了挑选信赖的亲友或社福团体担任,最好也安排第一顺位及次顺位人选。

国泰世华银行信託部协理赵子仁表示,安养信託能落实专款专用照顾。安养信託有6大好处
    可指定自己或家人为信託受益人,落实专款专用照顾。可约定定期给付受益人生活费,也可以约定特殊给付,例如养护机构入住费用,凭单据实支实付。可设置一位或多位信託监察人,为资产把关。降低财产被挪用的风险,让养老金多层保障。财产种类多元,可整体规划,弹性交付;信託期间也可视个人需求,长期稳健投资定存、基金或股票。降低受益人任意挥霍财产或不当投资造成损失的风险。

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